Kuidas laenud välismaalt struktureerida laene eraisikute vahel

Kui sõber või pereliige palub rahalist abi, on tavaliselt raske keelduda. Kuid viisil, kuidas sa abi pakud, võivad olla tõsised tagajärjed mõlemale poolele.

Ole aus selle suhtes, kas inimene suudab sulle tagasi maksta. Mõtle ka sellele, mis juhtuks, kui ta ei suuda tagasi maksta, ja kuidas see võiks teie suhet mõjutada.

Seaduslikkus

Kui laenad raha sõbrale või pereliikmele, on sellel sama juriidiline kaal kui institutsioonilt võetud laenul. Seda seetõttu, et mõlemal laenud välismaalt poolel on vastutus ja kohustused ning neid kaitsevad võlgniku/võlausaldaja seadused. Hea mõte on koostada isiklik laenuleping, mis on sarnane lepinguga, mille allkirjastad finantsasutuselt raha laenates. Võib piisata lihtsast võlakirjast (või võlakirjast) või võid palgata advokaadi, et ta koostaks midagi ametlikumat.

Laenu põhitingimused peaksid olema selgelt välja toodud ja mõlemad pooled peavad nendega nõustuma. See aitab vältida arusaamatusi ja tulevasi vaenu. See lihtsustab ka hilisemat vaidluste lahendamist ja teie õiguste kaitsmist, kui teil peaks kunagi olema vaja laenuandjat kohtusse kaevata.

Laenutaotluse esitamisel lisage kindlasti oma laenuväide ja oma ressursi kindlaksmääramine. Kõige levinum viis selleks on kasutada kohalikult paljundatavat vormi SSA-2854, mis koosneb kahest osast. Mõlemad vormid on saadaval SSA veebisaidil. Samuti peaksite säilitama koopiad kõigist dokumentidest, mida kasutate dokumenteerimise eesmärgil. Lisaks, kui olete laenuandja, peate laenu registreerima oma SS-5 vormil (omatoetuse tulumaksu deklaratsioon). Kui hoiate põhiosa tagasimakseid kinni, tuleks see teie sissetulekutes kajastada intressituluna alates makse saamisele järgnevast kuust.

Riskid

Kuigi sul võib tekkida soov laenata raha sõbrale või pereliikmele, võib see olla riskantne. Kui laenuvõtja ei suuda tagasi maksta, on võimalik konflikt või ebamugavustunne. Lisaks võib laenuandja vastutada maksukohustuste eest, kui laenu ei maksta tagasi. Lisaks on oluline kaaluda, kas sa saad endale lubada lähedase suhte kaotamist laenu tagasimaksmise pärast.

Suhte kaotamise oht võib olla eriti suur sõprade ja pereliikmete vaheliste laenude puhul, kuna need kokkulepped on üldiselt mitteametlikud, ilma ametliku laenutaotluse või krediidiraportita. Nendel mitteametlikel laenudel puuduvad sageli tagasimaksetingimused, näiteks maksetähtajad või intress, seega on need tähtajatud. See võib olla problemaatiline, kui laenuvõtja on altid tegema ebavajalikke oste ja ei jälgi oma võlgu.

Kui kaalute lähedasele raha laenamist, on tark eelnevalt oma eelarve koostada ja arutada, mis juhtub, kui ta ei suuda teile raha tagasi maksta. Samuti on hea mõte julgustada laenuandjat ise eelarve koostama, et ta näeks, kui palju ta tegelikult tagasi maksta saab. See aitab vältida liiga suure laenu võtmise ja oma rahalise turvalisuse ohtu seadmise. Lõpuks veenduge, et kõik laenuandmed oleksid kirjalikud. See aitab vältida segadust ja vaidlusi, kui laenutingimused hiljem muutuvad.

Kasu

Perekonnale ja sõpradele raha laenamiseks on palju põhjuseid, kuid oluline on kaaluda plusse ja miinuseid. Näiteks ei ole hea mõte laenata pereliikmetele suuri summasid, kui teil pole võimalust neid tagasi maksta, kui teie enda rahaasjades midagi valesti läheb. Kui teil on täielik hädaabifond ja teil pole võlgu, võib abivajava lähedase aitamine olla vastuvõetav risk.

Teine võimalik probleem on see, et pere ja sõprade vahelised isiklikud laenud on tavaliselt tähtajatud ja ilma selgete tagasimaksetingimusteta. See võib põhjustada arusaamatusi ja pingeid suhetes, eriti kui laenuvõtja ei suuda laenu tagasi maksta. Üks viis selle vältimiseks on enne sularaha üleandmist ametliku laenulepingu sõlmimine ja allkirjastamine. See selgitab mõlema poole tingimusi ja ootusi, sealhulgas maksetähtaegu ja summasid, samuti seda, kas laenuvõtja maksab intressi või mitte.

Lähedasele raha laenamine võib olla ka suurepärane viis vältida kõrge intressiga röövellikke laene, mis võivad kiiresti kuhjuda. Kui aga kaalute pereliikmele raha laenamist, veenduge, et kõik muud võimalused on ammendatud. Raha pärast ei ole suhte kahjustamine seda väärt, eriti kui saate seda ennetada, uurides teisi finantslahendusi.

Maksud

Kuigi võib olla ahvatlev pakkuda sõpradele ja perele madalamat intressimäära kui traditsioonilise laenu puhul, on oluline oma laen hoolikalt struktureerida. Kui teie tingimused ei vasta IRS-i kriteeriumidele kvalifitseeruva laenu saamiseks, võib amet seda käsitleda kingitusena laenu asemel, mis võib mõlemale poolele kaasa tuua kallid maksud.

Selle probleemi vältimiseks nõuab IRS, et teil oleks selged tõendid selle kohta, et teie laen vastab nõuetele. See hõlmab kirjalikku lepingut, tagasimaksegraafikut ja minimaalset kohaldatavat föderaalset intressimäära. Kui te rakendate seda või kõrgemat määra, loeb IRS teie laenu tegelikuks laenuks, mitte kingituseks. Kui te aga seda minimaalset intressi ei rakenda, käsitleb IRS kõiki maksmata intresse laenuvõtjale antud kingitusena, mis tuleb kajastada laenuvõtja tuludeklaratsioonis ja mis arvestatakse tema aastaste ja eluaegsete kingituste maksuvabastuse piirmäärade hulka.

Teine oluline küsimus on võlgnevused. Kui laenuvõtja ei tee nõutud makseid, peab laenuandja astuma samme võla sissenõudmiseks, vastasel juhul loetakse see kingituseks ja sellele kohaldatakse kingitusmaksu. See võib hõlmata nõudekirja esitamist või isegi professionaalse võlgade sissenõudmise agentuuri palkamist.